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银行资金存管将重创P2P 第三方支付难幸免

  股民小陈:近日,监管层要求互联网金融机构选择银行作为资金存管方,资金存管该如何理解?它对现有的P2P网贷有哪些冲击?

  资金存管的模式最初是在证券行业中诞生的。用户进行证券交易的资金,一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理,但这样风险很大,因为证券公司可以直接挪用用户的资金,而没有任何束缚。

  后来,监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。证券公司只负责客户证券交易的管理,资金结算与管理由银行负责。

  这个意义上的资金存管,是指银行负责完成投资者专用存款账户与券商银行交收账户之间清算资金的划转。换句话说,是将券商的清算交收程序转移到银行,由银行代为完成。

  需要注意的是,为防范券商虚构交易,挪用客户资金,银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对,避免用户资金被挪用的可能性。

  该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。因为,每一笔资金的流动,是有真实的证券交易背景的,并有数据纪录,银行可以核对数据。

  具体到P2P网贷行业,资金存管指P2P平台将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上,如银行账户或第三方支付公司账户。这种模式下,平台并无直接接触借贷资金的可能。

  值得关注的是,日前,央行联合十部委发布了《互联网金融指导意见》,它要求“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管,并制定相关监管细则。”

  也就是说,监管层所认定的存管,包括两层含义:1、客户资金和平台本身资金分开管理;2、客户资金账户接受独立审计,并公开审计结果。

  监管层强调资金存管方必须是银行,或许对整个P2P网贷和第三方支付行业产生很大冲击。

  因为,目前选择银行为资金存管方的P2P平台很少,绝大部分仍依靠第三方支付(汇付天下、易宝支付等)进行资金存管。

  大部分平台在第三方支付会开设两个账户,一个是客户交易资金账户,一个是支付备付金账户。根据监管规定的方向,未来这两部分会完全隔离,且客户交易资金账户要存管到银行。

  

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